Vyrovnanie dlhu a uskutočnenie série platieb na zníženie tohto dlhu na nulu je niečo, čo pravdepodobne za svoj život urobíte. Väčšina ľudí nakupuje, napríklad doma alebo v aute, čo by bolo možné, iba ak by sme dostali dostatok času na splatenie sumy transakcie.
Hovorí sa o amortizácii dlhu, pojmu, ktorý vychádza z francúzskeho pojmu amortir, čo je čin poskytujúci niečo na smrť.
Amortizácia dlhu
Základné definície potrebné na to, aby niekto pochopil tento koncept, sú:
1. hlavná: Počiatočná výška dlhu, zvyčajne cena zakúpenej položky.
2. Úroková sadzba: Čiastka, ktorú zaplatíte za použitie peňazí niekoho iného. Zvyčajne vyjadrené ako percento aby táto suma mohla byť vyjadrená za akékoľvek časové obdobie.
3. čas: V podstate je to doba, ktorá bude potrebná na splatenie (odstránenie) dlhu. Zvyčajne sa vyjadruje v rokoch, ale najlepšie sa chápe ako počet intervalov platieb, t. J. 36 mesačných platieb.
Jednoduchý záujem výpočet vychádza zo vzorca: I = PRT, kde
- I = úrok
- P = príkazca
- R = úroková sadzba
- T = čas.
Príklad umorovania dlhu
John sa rozhodne kúpiť auto. Predajca mu dá cenu a povie mu, že môže zaplatiť načas, pokiaľ robí 36 splátky a zaväzuje sa zaplatiť šesť percent úrokov. (6%). Fakty sú:
- Dohodnutá cena 18 000 za auto, vrátane daní.
- 3 roky alebo 36 rovnakých splátok na splatenie dlhu.
- Úroková sadzba 6%.
- Prvá platba sa uskutoční 30 dní po prijatí úveru
Aby sme tento problém zjednodušili, vieme nasledujúce:
1. Mesačná platba bude obsahovať aspoň 1/36 istiny, aby sme mohli splatiť pôvodný dlh.
2. Mesačná platba bude obsahovať aj úrokovú zložku, ktorá sa rovná 1/36 celkového úroku.
3. Celkový úrok sa vypočíta na základe sledu rôznych súm s pevnou úrokovou sadzbou.
Pozrite sa na tento graf, ktorý odráža náš úverový scenár.
Číslo platby |
Princíp Vynikajúci |
záujem |
| 0 | 18000.00 | 90.00 |
| 1 | 18090.00 | 90.45 |
| 2 | 17587.50 | 87.94 |
| 3 | 17085.00 | 85.43 |
| 4 | 16582.50 | 82.91 |
| 5 | 16080.00 | 80.40 |
| 6 | 15577.50 | 77.89 |
| 7 | 15075.00 | 75.38 |
| 8 | 14572.50 | 72.86 |
| 9 | 14070.00 | 70.35 |
| 10 | 13567.50 | 67.84 |
| 11 | 13065.00 | 65.33 |
| 12 | 12562.50 | 62.81 |
| 13 | 12060.00 | 60.30 |
| 14 | 11557.50 | 57.79 |
| 15 | 11055.00 | 55.28 |
| 16 | 10552.50 | 52.76 |
| 17 | 10050.00 | 50.25 |
| 18 | 9547.50 | 47.74 |
| 19 | 9045.00 | 45.23 |
| 20 | 8542.50 | 42.71 |
| 21 | 8040.00 | 40.20 |
| 22 | 7537.50 | 37.69 |
| 23 | 7035.00 | 35.18 |
| 24 | 6532.50 | 32.66 |
V tejto tabuľke je uvedený výpočet úrokov za každý mesiac, ktorý odráža zostávajúci zostatok splatné istiny každý mesiac (1/36 nevyrovnaného zostatku v čase prvého) platba. V našom príklade 18 090/36 = 502,50)
Sčítaním výšky úroku a vypočítaním priemeru môžete dospieť k jednoduchému odhadu platby potrebnej na amortizáciu tohto dlhu. Priemerovanie sa bude líšiť od presného, pretože platíte menej ako skutočnú vypočítanú sumu úroku za skoré obdobie platby, ktoré by zmenili sumu nesplateného zostatku, a teda aj výšku úroku vypočítanú na ďalší rok obdobie.
Pochopenie jednoduchého účinku úroku na sumu z hľadiska daného časového obdobia a uvedomenie si, že amortizácia nie je ničím iným Progresívne zhrnutie série jednoduchých výpočtov mesačného dlhu by malo osobe poskytnúť lepšie porozumenie pôžičiek a hypoték. Matematika je jednoduchá a zložitá; výpočet pravidelného úroku je jednoduchý, ale nájsť presnú pravidelnú platbu na amortizáciu dlhu je zložité.