Čo je sociálne poistenie? Definícia a príklady

Sociálne poistenie je proces, ktorým vládne programy zabezpečujú ochranu skupín ľudí pred finančnými problémami vyplývajúcimi z toho, čo prezident Franklin D. Roosevelta nazývané „nestabilitou“ života, ako je telesné postihnutie, strata zárobku v starobe, prepustenie a iné neúspechy. Programy sociálneho poistenia tiež pomáhajú ľuďom uspokojiť ich základné potreby a získať zručnosti a služby, ktoré potrebujú, aby mohli vstúpiť alebo znovu vstúpiť a uspieť v pracovnej sile.

Definícia sociálneho poistenia

Vo svojich najbežnejšie uznávaných formách je sociálne poistenie súborom vládnych programov, do ktorých sa zapájajú pracovníci a ich zamestnávatelia často platia špeciálne dane na podporu programov počas rokov, počas ktorých sú pracovníci zamestnaní. Pracovníkom sa potom vyplácajú dávky na základe ich celkových príspevkov do programov, keď dosiahnu dôchodkový vek, stanú sa zdravotne postihnutými, prepustia alebo zažijú iné kvalifikačné životné udalosti. Podľa návrhu takéto programy poskytujú ekonomickú bezpečnosť v krátkodobom horizonte alebo poskytujú služby a výhody na zlepšenie ekonomických príležitostí v dlhodobom horizonte.

Širšia definícia sociálneho poistenia zahŕňa programy podporované z daní, ako je sociálne zabezpečenie, ako aj iné programy, vrátane dobropisov na daň z príjmu, ktorých cieľom je poskytnúť podporu príjmu, pomôcť ľuďom zabezpečiť alebo si dovoliť nevyhnutné veci, ako je jedlo, bývanie a pokrytie zdravotnej starostlivosti a poskytovanie výhod alebo služieb na zlepšenie ekonomických príležitostí, ako je vzdelávanie a odborná príprava práce a deti starostlivosť.

Táto širšia definícia zahŕňa programy „univerzálneho“ aj „cieleného“ sociálneho poistenia. Univerzálne programy sú otvorené pre inak oprávnených jednotlivcov a rodiny bez ohľadu na ich príjem. Cielené programy, ako je doplnkový program výživovej pomoci (potravinové lístky) a pomoc na bývanie s nízkymi príjmami, majú horné hranice príjmov. Ďalšie cielené programy, ako napr Benefity veteránov, vládne dôchodkové systémy zamestnancov sú dostupné len pre špecifické skupiny. V súčasnosti neexistujú žiadne univerzálne programy, ktoré by boli otvorené pre všetkých ľudí bez ohľadu na vek, príjem, občianstvo alebo iné obmedzenia.

Príklady v USA

V určitom okamihu svojho života bude mať prakticky každý v Spojených štátoch priamy prospech z jedného alebo viacerých programov sociálneho poistenia. Okrem priameho prospechu má každý aj nepriamy prospech zo sociálneho poistenia – buď z dôvery, ktorá pochádza z vedomia, že bude tam, aby im pomohol počas neočakávaných alebo nevyhnutných ťažkostí alebo jednoducho preto, že systém pomáha podporovať celok hospodárstva.

Najznámejšie programy sociálneho poistenia, ktoré sú v súčasnosti k dispozícii v Spojených štátoch, sú Sociálne zabezpečenie, Príjmy z doplnkového zabezpečenia (SSI), Medicare, Medicaida Poistenie v nezamestnanosti.

Sociálne zabezpečenie

Vytvorené počas Veľká depresia z tridsiatych rokov 20. storočia na podporu ekonomickej bezpečnosti národa poskytuje sociálne zabezpečenie kvalifikovaní jednotlivci so zaručeným zdrojom príjmu, keď odídu do dôchodku alebo nemôžu pracovať z dôvodu a zdravotného postihnutia. Hoci je najlepšie známy pre dôchodkové dávky, sociálne zabezpečenie tiež poskytuje pozostalostné dávky pre právne závislé osoby (manžel/manželka, deti alebo rodičia) zosnulých pracovníkov. Kým ľudia pracujú, platia sociálne poistenie. Tieto daňové peniaze idú do trustového fondu, ktorý vypláca rôzne výhody programu.

Aby sa pracovníci kvalifikovali na dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia, musia mať aspoň 62 rokov a musia platiť dane do systému aspoň 10 rokov. Robotníci, ktorí počkajte na výber sociálneho poistenia, do 70 rokov dostávajú vyššie mesačné dávky. V roku 2021 bola priemerná dávka sociálneho zabezpečenia 1 543 dolárov mesačne.

Príjmy z doplnkového zabezpečenia

Program doplnkového zabezpečenia príjmu (SSI) poskytuje mesačné platby dospelým a deťom, ktoré sú právne nevidomé alebo zdravotne postihnuté a majú nízky príjem a zdroje. Zatiaľ čo Správa sociálneho zabezpečenia spravuje program, SSI je financovaná zo všeobecných daňových príjmov, a nie z daní sociálneho zabezpečenia, ktoré platia pracovníci.

Na získanie výhod SSI musí mať osoba 65 alebo viac rokov, musí byť slepá alebo zdravotne postihnutá, musí byť občanom USA alebo legálny trvalý pobyta majú veľmi obmedzené príjmy a finančné zdroje.

V roku 2022 bola štandardná maximálna povolená hranica príjmu až 841 dolárov mesačne pre jednotlivca alebo 1 261 dolárov mesačne pre pár. Boli to zároveň maximálne mesačné platby dávok pre poberateľov SSI. Priemerná platba SSI v roku 2021 bola 586 dolárov pre dospelých a 695 dolárov mesačne pre deti.

Medicare

Medicare je federálny program zdravotného poistenia, ktorý dotuje náklady na zdravotnícke služby pre všetkých ľudí, ktorí sú 65 alebo starší, niektorí mladší ľudia so zdravotným postihnutím alebo ľudia s terminálnym štádiom renálneho ochorenia alebo Lou Gehrigovou chorobou (ALS).

Medicare je rozdelená do rôznych „častí“, ktoré pokrývajú rôzne situácie zdravotnej starostlivosti, pričom niektoré z nich sú pre poistenca náklady vo forme platieb alebo spoluúčasti:

• Medicare časť A (nemocničné poistenie) pokrýva pobyty v nemocnici, starostlivosť v kvalifikovaných ošetrovateľských zariadeniach, hospicovú starostlivosť a niektoré služby domácej zdravotnej starostlivosti.
• Medicare časť B (zdravotné poistenie) pokrýva niektoré služby lekára, ambulantnú starostlivosť, zdravotnícky materiál a preventívne služby.
• Medicare časť D (pokrytie liekov na predpis) pomáha pokryť náklady na lieky na predpis.

Zatiaľ čo väčšina ľudí na Medicare neplatí za časť A žiadnu mesačnú prémiu, všetci členovia platia mesačnú prémiu za časť B. V roku 2021 bola štandardná prémia časti B 148,50 USD.

Vo všeobecnosti platí, že každá osoba, ktorá žije v Spojených štátoch legálne najmenej päť rokov a má 65 alebo viac rokov, má nárok na pokrytie Medicare. Každý, kto poberá dávky sociálneho zabezpečenia, je automaticky zapísaný do Medicare časti A a B, keď dosiahne vek 65 rokov. Pokrytie časti D je voliteľné a registráciu musí vykonať jednotlivec.

Plány Medicare Advantage sú plány zdravotnej starostlivosti schválené spoločnosťou Medicare dostupné od súkromných poisťovní, ktoré „balia“ časť A, časť B a zvyčajne časť D. Tieto plány môžu ponúkať niektoré ďalšie výhody, ktoré tradičný Medicare nepokrýva, ako sú zrakové, sluchové a zubné služby.

Medicaid

Medicaid poskytuje zdravotné pokrytie viac ako 72 miliónom Američanov vrátane oprávnených dospelých s nízkym príjmom, detí, rodičov, tehotných žien, starších dospelých a ľudí so zdravotným postihnutím. Hoci je Medicaid spravovaný jednotlivými štátmi, je financovaný spoločne štátmi a federálnou vládou. Medicaid je v súčasnosti jediným najväčším zdrojom zdravotného krytia v Spojených štátoch. Napríklad v roku 2018 bol Medicaid zdrojom platieb za viac ako 42 % všetkých pôrodov v krajine.

Aby štáty mohli svojim občanom ponúknuť výhody Medicaid, musia podľa federálneho zákona pokryť určité skupiny jednotlivcov. Príkladmi takýchto skupín povinnej oprávnenosti sú rodiny s nízkymi príjmami, kvalifikované tehotné ženy a deti a jednotlivci poberajúci doplnkový príjem zo zabezpečenia. Štáty majú tiež možnosť pokryť iné skupiny, ako sú ľudia, ktorí dostávajú domáce a komunitné služby a deti v pestúnskej starostlivosti, ktoré inak nemajú nárok.

Uzákonený v roku 2010, Zákon o ochrane pacienta a dostupnej starostlivosti vytvorila príležitosť pre štáty rozšíriť pokrytie Medicaidom na takmer všetkých Američanov s nízkymi príjmami do 65 rokov.

Poistenie v nezamestnanosti

S nákladmi a správou programu zdieľajú federálne a štátne vlády, nezamestnanosť Program poistenia (UI) poskytuje týždenné výhody oprávneným pracovníkom, ktorí sa stanú nezamestnanými bez svojho zavinenia vlastné. Kompenzácia v nezamestnanosti poskytuje pracovníkom bez práce zdroj príjmu, kým nie sú znovu zamestnaní alebo si nenájdu inú prácu. Na to, aby mali pracovníci bez práce nárok na podporu v nezamestnanosti, musia spĺňať určité kritériá, ako napríklad aktívne si hľadať prácu. Program používateľského rozhrania je úplne financovaný z federálnych alebo štátnych daní platených zamestnávateľmi a je jedinečný medzi programami sociálneho poistenia v USA.

V časoch stabilnej ekonomiky väčšina štátov ponúka podporu v nezamestnanosti až 26 týždňov alebo pol roka. V časoch vysokej nezamestnanosti, ako napríklad počas pandémie COVID-19, sa dávky môžu predĺžiť na viac ako 26 týždňov.

Sociálne verzus súkromné ​​poistenie

Základnou myšlienkou sociálneho poistenia je, že sprístupňuje dávky všetkým členom rôznych skupín – napríklad všetkým ľuďom vo veku 65 rokov a starším. Súkromné ​​poistenie naopak vypláca výhody iba tým jednotlivcom, ktorí sa ho rozhodnú kúpiť.

Programy sociálneho poistenia sa však od súkromných poistných plánov líšia mnohými inými spôsobmi. Napríklad príspevky jednotlivých účastníkov do programov sociálneho poistenia sú povinné a vláda ich berie automaticky ako formu dane. Pri súkromnom poistení platia poistenci mesačné poistné na zabezpečenie výhod a môžu si slobodne kupovať poistky, ktoré vyhovujú ich rozpočtu a požiadavkám na krytie.

Vo všeobecnosti sú programy súkromného poistenia navrhnuté tak, aby ponúkali širší rozsah krytia ako programy sociálneho poistenia, pričom úroveň tohto krytia závisí od výšky poskytnutého príspevku. Napríklad bohatý človek s drahšou komplexnou politikou by bol krytý proti všetkým možnostiam, zatiaľ čo niekto s ním základná politika sa môže v určitých prípadoch ocitnúť v odmietnutí krytia, ako je liečba zdravotných problémov spôsobených ich vlastnými nedbanlivosť.

V súkromných poistných programoch je nárok na výplatu plnenia založený na záväznej zmluve medzi poistníkom a poisťovateľom. Poisťovňa nemá právo zmeniť alebo ukončiť krytie pred koncom zmluvného obdobia, s výnimkou prípadov, ako je napríklad nezaplatenie poistného. V programoch sociálneho poistenia sú však práva na dávky založené na zákonoch prijatých vládou a nie na vzájomne vymáhateľných súkromných zmluvách. V dôsledku toho sa ustanovenia programov sociálneho poistenia môžu meniť pri každej zmene zákona. Napríklad v roku 1954 americký kongres novelizoval zákon o sociálnom zabezpečení s cieľom rozšíriť dôchodkové dávky na samostatne hospodáriacich roľníkov. Dnes Kongres zápasí s legislatívou na podporu trustového fondu sociálneho zabezpečenia, ktorý ak vyčerpané do roku 2033, ako sa teraz predpokladá, by výrazne znížilo vyplácanie dávok pre všetkých dôchodcov a invalidov príjemcov.

Ospravedlňovanie a kritika

Od prvého objavenia sa v Nemecku v 80. rokoch 19. storočia a v Spojených štátoch v roku 1935 prijatím zákona o sociálnej Zákon o bezpečnosti, programy sociálneho poistenia boli ospravedlňované a kritizované sociológmi, politikmi a daňových poplatníkov.

odôvodnenia

Väčšina programov sociálneho poistenia je odôvodnená ich prínosom k plneniu „spoločenskej zmluvy“ – 16. storočia Hobbesian filozofia, že členovia spoločnosti sa musia dohodnúť na spolupráci, aby si zabezpečili vzájomné sociálne výhody. Sociálne poistenie sa považuje za sociálne zodpovedné, pretože čerpá z tzv empatický ľudská túžba pomôcť ľuďom vyrovnať sa s ťažkosťami, ktoré nie sú ani ich vinou, ani ich kontrolu.

Sociálne zabezpečenie sa napríklad považuje za dohodu medzi generáciami a medzi zdravými a chorými. S vedomím, že aj oni môžu nakoniec potrebovať jeho výhody, pracujúci ľudia teraz platia daň, aby pomohli pokryť zdravotnú starostlivosť a životné náklady tých, ktorí sú dočasne práceneschopní z dôvodu choroby alebo ktorí prestali pracovať z dôvodu postupu Vek.

Sociálne poistenie je ďalej založené na modernom predpoklade, že keďže v konkurenčných ekonomikách budú bohatstvo, zdroje alebo výhody len zriedka spravodlivo rozdelené, musia existovať ustanovenia, ktoré zabezpečia, že účastníci trhu neskončia v „všetko alebo nič“ situáciu. Účastníci zdrav kapitalista hospodárstvo musí mať možnosť slobodne riskovať a zapájať sa do hospodárskej činnosti bez obáv, že by mohli čeliť chudobe v prípade zdravotného postihnutia alebo staroby. Týmto spôsobom sociálne zabezpečenie a podobné programy sociálneho poistenia pomáhajú chrániť ekonomiku a zároveň poskytujú „sociálny poriadok.”

Poistné požadované na financovanie programov sociálneho poistenia pochádzajú z daní platených pracovníkmi, na ktorých sa v konečnom dôsledku budú vzťahovať výhody programu. Výsledný pocit zodpovednosti robí program spravodlivým a jeho príjemcovia si zaslúžia jeho výhody.

Kritiky

Spojené štáty americké sú jedinou krajinou, ktorá nepretržite plne nefinancuje svoje programy sociálneho poistenia bez zohľadnenia svojich budúcich záväzkov. Namiesto toho sú najväčšie programy sociálneho poistenia v USA, Social Security a Medicare, štruktúrované tak, aby vyberali viac na daniach, ako vyplácali na dávkach. Rozdiel je zachovaný v trustových fondoch určených na zabezpečenie schopnosti programov vyplácať dávky až 70 rokov v budúcnosti.

Predlžujúca sa dĺžka života negatívne ovplyvňuje schopnosť sociálneho zabezpečenia vyplácať dlhodobé budúce dávky. Napríklad v roku 1940 len 9 miliónov Američanov dosiahlo vek 65 rokov, potom plný dôchodkový vek. Na porovnanie, v roku 2000 tak urobilo takmer 35 miliónov. Keďže viac ľudí sa dožíva plného dôchodkového veku (teraz 67), schopnosť trustového fondu sociálneho zabezpečenia vyplácať plné dávky je napätá. Medzi alternatívy patrí zvýšenie sadzby dane zo mzdy alebo zvýšenie veku odchodu do dôchodku. Zatiaľ čo sociálne zabezpečenie si udržiava značný prebytok – 2,91 bilióna dolárov v roku 2020 – politická rétorika je často tvrdí, že program „skrachuje“ alebo že Kongres príliš často míňa prebytočné peniaze na iné veci.

V roku 2019 minula federálna vláda 2,7 bilióna dolárov, čo je asi 13 % USA hrubý domáci produkt, o programoch sociálneho poistenia. Samotné sociálne zabezpečenie predstavovalo 1,0 bilióna dolárov z celkových výdavkov alebo 23 % z celkového federálneho rozpočtu. Kombinované výdavky na programy zdravotného poistenia dosiahli 1,1 bilióna dolárov, alebo 26 % federálneho rozpočtu.

Programy sociálneho poistenia sú často sužované nákladmi vyplývajúcimi z podvodného alebo inak nesprávneho vyplácania dávok alebo nárokov. Odhaduje sa, že samotné podvody v oblasti sociálneho zabezpečenia stoja daňových poplatníkov milióny a možno aj miliardy dolárov ročne. Podvodné aktivity sociálneho zabezpečenia zahŕňajú poberanie dôchodkových alebo invalidných dávok osobami, ktoré nie sú kvalifikované na ich poberanie. Vo fiškálnom roku 2019 Správa sociálneho zabezpečenia odhaduje, že vykonala „nesprávne platby“ v hodnote približne 7,9 miliardy dolárov, čo zahŕňa všetko od nevinných chýb až po úmyselné podvody.

Ďalšou kritikou sociálneho poistenia je jeho takzvaný „morálny hazard“. Ľudia, ktorí sú si istí s vedomím, že sú poistené prakticky proti všetkým budúcim udalostiam, ktoré môžu byť potenciálne nebezpečné akcie. Keďže vláda poskytuje poistenie prakticky každému, nemôže sledovať poistencov a je nútená platiť náklady za ich nemorálne činy.

V prípade dávok v nezamestnanosti morálny hazard vyžaduje, aby jednotlivci boli poistení v nezamestnanosti len čiastočne. Je to preto, že história ukázala, že keď sú nezamestnaní pracovníci plne odškodnení, chýba im motivácia hľadať si prácu. Namiesto toho musia byť dávky vyplácané pracovníkom počas nezamestnanosti len zlomkom ich predchádzajúceho platu a vyplácané len vtedy, keď si aktívne hľadajú zamestnanie.

Zatiaľ čo programy ako poistenie v nezamestnanosti a kompenzácia pracovníkov majú zrejmé sociálne a ekonomické nepriaznivo ovplyvňujú aj ponuku pracovnej sily tým, že podnecujú pracovníkov, aby zostali bez práce tak dlho, možné. Aby sa predišlo ochromeniu podvodnými nárokmi na dávky, programy sú zaťažené nákladnými úlohami zisťovania, či pracovníci sa stali nezamestnanými v dôsledku neodvrátiteľných okolností alebo na základe rozhodnutia a monitorovania platnosti ich požadovaného trvalého zamestnania Vyhľadávanie.

Kontroverzia o „nárokoch“ sociálneho zabezpečenia

V posledných rokoch je sťažnosť: „Pre vládu nazývať sociálne zabezpečenie nárokom je pobúrenie! Je to zaslúžená výhoda!" sa šíri v sociálnych médiách a e-mailoch. Je to, samozrejme, menšie pobúrenie ako nedorozumenie. Zatiaľ čo jeho výhody sú skutočne zarobené, sociálne zabezpečenie je programom nároku. V jazyku vládnych výdavkov je „nárok“ akýkoľvek typ programu, v ktorom sú príjemcovia automaticky poberať dávky, na ktoré majú nárok na základe platnej legislatívy, v tomto prípade sociálneho zabezpečenia zák. Toto je veľmi odlišné od používania tohto výrazu v negatívnom zmysle, ako keď sa používa na označenie osôb, ktoré sa považujú za „nároky“ na privilégiá, ktoré si ostatní nezaslúžia.

Sociálne zabezpečenie je nárokový program, pretože každý, kto spĺňa kritériá oprávnenosti (v súčasnosti 40 kombinovaných „štvrtín“ oprávneného zárobku), má nárok na dávku. Nikto sa nemusí spoliehať na Kongres primerané výdavky v federálny rozpočet každý rok dostávať kontroly dávok sociálneho zabezpečenia.

Na porovnanie, program poukazov HUD Housing Choice je príkladom programu, na ktorý sa nevzťahujú žiadne nároky. Poukážky pomáhajú rodinám s veľmi nízkymi príjmami, starším a zdravotne postihnutým ľuďom zaobstarať si slušné a bezpečné bývanie. Na rozdiel od programov nároku Kongres prideľuje určitú sumu peňazí na poukážky na bývanie bez ohľadu na to, či to stačí na poskytnutie výhod každému, kto spĺňa kritériá oprávnenosti. Osoby, ktoré žiadajú o dávky, sú zaradené do čakacích zoznamov, pretože počet ľudí hľadajúcich dávky ďaleko prevyšuje dostupné finančné prostriedky.

Zdroje

• Nicker, Brieanna. "Systém sociálneho poistenia v USA:" Brookings, 23. júna 2021, https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• Morduch, Jonathan (25. 4. 2017), "Ekonomika a sociálny význam peňazí." Money Talks, Princeton University Press, 25. apríla 2017, ISBN 978-0-691-16868-5.
• "Základy politiky: Desať najlepších faktov o sociálnom zabezpečení." Centrum pre rozpočet a politické priority, 13. augusta 2020, https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• Marmor, Theodore R. „Pochopenie sociálneho poistenia: spravodlivosť, dostupnosť a „modernizácia“ sociálneho zabezpečenia a zdravotnej starostlivosti. Zdravotníctvo, január 2006, ISSN 0278-2715.
• Hoffman, Beatrix. "Mzdy v chorobe: Politika zdravotného poistenia v progresívnej Amerike." University of North Carolina Press, 22. januára 2001, ISBN-10: 0807849022.
• Kramer, Orin. "Odmeňovanie pracovníkov: Posilnenie sociálneho paktu." UPA, 1. august 1991, ISBN-10: 0932387268.